Договор на кредитную карту Сбербанка ущемляет права потребителей, поскольку предусматривает комиссию за снятие наличных в банкоматах. Это установил Роспотребнадзор и подтвердил суд в Забайкальском крае1. Поводом стала история жительницы Читы, которая сняла деньги с кредитки и заплатила комиссию в четыре раза больше снятой суммы. Как это получилось и на каких нормах основывался суд — расскажем ниже. На комиссии по кредиткам зелёный банк может зарабатывать не меньше 5 миллиардов ежегодно. Если Роспотребнадзор выступит с коллективным иском и по всей стране разом запретит комиссию, Сбербанк рискует потерять эти миллиарды.
Возмутившись таким соотношением цифр, женщина написала заявление в Роспотребнадзор. Инспектор нашёл положения договора, которые касаются комиссии, ущемляющими права потребителя. Перефразируя, Сбербанк поставил собственные правила обслуживания карт выше требований федерального закона.
Вооружившись этим актом, инспектор пошёл в арбитражный суд Забайкальского края и по административной статье 14.8 оштрафовал Сбербанк на 20 тысяч. Суд согласился, что брать с клиента ещё и комиссию, когда он снимает наличку по кредиту, незаконно. Банк решение первой инстанции оспорил, но проиграл. Апелляционная инстанция осталась на стороне Роспотребнадзора и Елены. Читинский четвёртый апелляционный суд признал незаконными 8-й и 16-й пункты тарифа на обслуживание кредитных карт линейки Visa и MasterCard.
Упомянутые пункты устанавливают комиссию в 3% за снятие нала с кредитки в «родных» банкоматах и 4% — в чужих. При этом комиссия не может быть меньше 390 рублей. Отдельно они регулируют комиссию за «экстренную выдачу наличных», например, в другой стране, когда клиент потерял карту. Тут она равна минимум шести тысячам рублей.
Рассказываем, какой логикой руководствовался суд, когда принимал решение.
Когда клиент оформляет карту, ему по факту открывают кредитную линию: трать, уважаемый клиент, сколько душе угодно, но в пределах установленного лимита. Банк зарабатывает на обслуживании карты и взимании процентов, если клиент не вовремя вносит платежи.
Основа кредитного договора — собственно предоставление заёмных средств. Это и есть основная и единственная услуга, которую банк предоставляет клиенту. Действия, требуемые от клиента, чтобы до этих средств «добраться», должен оплачивать сам банк, считает суд.
Читинский судья напомнил юристам Сбера про закон «О потребительском кредите»
По нему, все операции по кредитному счёту (включая выдачу и внесение налички) должны быть для клиента бесплатными. (п. 17 ст. 5).
В 2017-м у Сбербанка было 13.5 млн. активных кредитных карт. Если предположить, что хотя бы половина клиентов раз в год да снимала наличные с кредитки и платила за это минимально установленные 390 рублей, выручка банка на этой нехитрой операции составила бы 5,3 миллиарда рублей.