С 1 февраля вступил в действие новый принцип — «Одна семья — одна льготная ипотека». Согласно нововведению, теперь участие в данной государственной программе возможно лишь в случае, когда оба супруга выступают созаемщиками друг друга.
Раньше правом воспользоваться льготной ипотекой с пониженной ставкой в размере 6% годовых мог воспользоваться отдельно каждый совершеннолетний член семьи. То есть ранее супруг или супруга могли взять свою собственную льготную ипотеку независимо от другого члена семьи. Однако после введения новых норм такая возможность предоставляется исключительно единожды на семью целиком.
Причем важно отметить, что если кто-то из супругов успел приобрести льготную ипотеку ещё до вступления нового правила в силу (до 1 февраля), то второй супруг больше не сможет самостоятельно претендовать на аналогичную программу. Возможность оформления новой льготы появится лишь тогда, когда первая ипотечная задолженность будет погашена или в семье родится ещё один ребёнок, увеличивая число иждивенцев.
Инициативу принятия данного принципа обосновал заместитель председателя Комитета Государственной Думы РФ по жилищному строительству и жилищно-коммунальному хозяйству Владимир Кошелев. Основной целью было предотвращение мошеннических схем, известных как «донорская ипотека», когда родственники пользовались возможностями друг друга для получения государственных субсидий.
Предыдущие схемы работы семейной ипотеки
Ранее действовала схема, согласно которой члены семьи, не соответствующие установленным условиям программы, могли пользоваться льготами через оформление кредита на третье лицо («донора»), которое подходило под критерии доступности программы. Обычно таким лицом выступал близкий родственник ребёнка, рождённого начиная с января 2018 года, будь то родитель, попечитель или иной представитель семьи. Новый порядок предполагает включение третьего лица в ипотечное соглашение только в роли созаемщика, если собственных доходов пары недостаточно для одобрения банком заявки на кредит.
Таким образом, исключение третьей стороны из процесса непосредственно кредитования делает схему более прозрачной и предотвращает возможные нарушения.
Основные параметры программы семейной ипотеки
Программа впервые была внедрена в 2018 году правительством России и изначально предполагалась до конца 2024-го. Позже она была пролонгирована вплоть до 2030 года с корректировкой условий.
Ключевые моменты программы следующие:
- Максимально допустимая сумма кредита варьируется зависимо от региона страны:
- Для Москвы, Санкт-Петербурга, Подмосковья и Ленобласти лимит установлен в размере 12 миллионов рублей,
- Для всех остальных российских регионов предел ограничен суммой в 6 миллионов рублей.
- Минимальный первоначальный взнос должен составлять не меньше 20% от общей стоимости приобретаемого жилья.
Льготная ставка распространяется на покупку недвижимости в следующих формах:
- Новостройки у застройщиков,
- Индивидуальные жилые дома вместе с земельным участком (только с привлечением средств эскроу-счетов),
- Жильё на вторичном рынке возрастом до 20 лет, расположенное преимущественно в небольших населённых пунктах с низкой активностью жилищного строительства (по состоянию на апрель 2025 года список включал порядка 891 города России).
Кроме того, условиями программы предусмотрено право пользования льготной ипотекой следующим категориям граждан:
- Семьям, имеющим хотя бы одного ребёнка младше семи лет включительно,
- Семьям с ребёнком-инвалидом,
- Малочисленным семьям из маленьких городов (численность населения которых не превышает 50 тысяч человек), имеющим двух и более несовершеннолетних детей,
- Многодетным семьям с двумя и более детьми, проживающим в регионах с невысоким объёмом жилого строительства или реализующих индивидуальные региональные программы поддержки молодых семей.
Дополнительно стоит упомянуть, что в течение 2025 года в Государственной Думе активно рассматривался вопрос о введении дифференцированных ставок семейного ипотечного кредита. Предполагалось устанавливать величину процентной ставки в зависимости от региона проживания семьи, типа поселения и количества детей. Помимо этого, председатель Совета Федерации Валентина Матвиенко выступала с инициативой обязать заемщиков приобретать жильё именно в том регионе, где они проживают, исключив возможность покупок в иных субъектах федерации.